信用助力中小企业融资服务（全国中小企业融资信用综合服务示范平台）
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关于中小企业融资担保
健全中小企业融资担保体系
信用助力中小企业融资服务我国政府对中小企业信用助力中小企业融资服务的重视程度日趋增强，已陆续出台了一系列扶持中小企业发展的措施。但是目前我国中小企业融资难的问题并没有从根本上解决，资金缺乏仍旧是制约我国中小企业进一步发展的首要问题，其重要原因之一是缺乏行之有效的融资担保。因此，建立健全中小企业融资担保体系已迫在眉捷。
制定符合中国国情的中小企业信贷担保制度
目前，我国中小企业融资的主要渠道还是银行，但由于中小企业市场竞争风险大，又缺乏有效的资产抵押和信用担保，因此，严重制约了我国商业银行对中小企业的信贷投放。应大胆借鉴国外经验，在部分地方中小企业担保基金试点的基础上，研究制定符合中国国情的中小企业信贷担保制度，组织成立全国性的中小企业信用担保基金和中小企业信用担保协会，统一承担对中小企业的融资担保。
构建完善的法律保障体系
建议国家尽快制定和出台《中小企业信贷担保法》等法律法规，并制定支持中小企业发展的有关实施细则，使中小企业融资担保体系在有关法律制度的保障下得以完善，充分发挥其对中小企业发展的支持作用。
建立健全中小企业融资担保基金
（一）该项基金应具备以下特点信用助力中小企业融资服务：（1）它是一笔政府主导性的基金。（2）只能作为中小企业向银行借款担保之用。（3）它是一笔公平性的基金。打破企业身份、行业局限，加入基金的各利益主体享有相应的权利与义务。没有加入基金，但符合条件的中小企业也可以申请基金担保。（4）它是一笔独立性的基金。企业是否向基金出资，出资多少，基金是否决定为企业提供借款担保，银行是否同意发放贷款，都由各自决定，不受外界影响。（5）它是一笔非赢利性的资金，但可存入银行获得利息收入以及不超出规定的担保费收入。
（二）中小企业融资担保基金的运作模式。我国的中小企业融资担保基金可根据具体情况采取如下两种运作模式：逐一模式。单个中小企业向担保基金提出贷款担保申请，由担保基金对该企业进行评估。只有通过担保基金评估的中小企业才可获得担保贷款，而且贷款机构提供的每一笔担保贷款都需要经过担保基金的同意，其自身没有权力单方面扩展中小企业的担保贷款额。
组合模式。担保基金先向贷款机构提出一定的关于中小企业能够获得担保贷款的条款，贷款机构可以向满足这些条款的中小企业提供贷款，担保基金对该笔贷款的担保自动生效，但担保机构要求贷款机构定期向其报告这些企业的情况（一般为月报）。
建议我国目前主要考虑采用逐一模式，因为其符合我国现在企业和银行的特点和实际情况，待各项规章制度比较健全的情况下，尤其是诚信建立起来以后，再采用组合模式。不过，可以考虑先在个别发达城市搞组合模式试点，为以后的更好运作积累经验。
（三）运用中小企业融资担保基金应注意的问题。该项基金在运作的过程中应按市场经济合理配置资源的要求，择优用好这笔政策性强而又来之不易的资金。首先，要做到四个约束。一是对申请担保的中小企业的约束。应制定申请担保的基本条件，如产品市场潜力大信用助力中小企业融资服务；经营管理富有效率信用助力中小企业融资服务；企业发展有利于扩大就业；借款投向符合国家政策；技术更新具有行业先进性等。二是对担保程序的约束。首先由企业向银行申请借款并经银行初审认可；再由企业向“基金”申请担保，“基金”投资的企业可获优先担保。三是对担保限额的约束。“基金”存入银行后，按银行学原理虽有一定比例的放大，但其毕竟是有限的。只能在一定限度内承担企业不按借款合同还款的风险。千万不能存有“基金万能”的幻想。四是对“基金”本身的约束。该项基金的扶持对象应是那些市场前景好、发展后劲足、资金回笼快的知识型、科技型、特色型、创造型的具有成长性、盈利性的中小企业，不得挪作他用。“基金”应严格按章程规范操作，接受政府委托和政策性银行监管，同时接受出资银行、企业和社会的监督。其次，要保证担保基金有长期稳定的补充资金来源。扶持中小企业是各级政府的长期任务，中小企业信用担保应该作为扶持中小企业的一项长期政策。各级政府出资的中小企业信用担保基金，不能只是一次性的，应该有一个长期的计划，通过长期的担保计划扶持一批又一批中小企业发展，并实现制度化和法律化。
担保公司提供融资担保时应注意的问题
担保公司服务的对象是中小企业，但由于中小企业财务管理不规范，财务大权往往直接掌握在企业法人代表手中，其财务状况和现金流量变动的不确定性因素较多，无论是贷款方还是担保机构都不容易把握。所以，担保过程中存在信息不对称，这必将引起道德风险问题，从而增加了融资担保的潜在风险性。为了在担保工作中避免风险的出现，应注意识别风险，搞好信用评估工作，否则，即使有了政府的补偿机制，担保公司依然存在生存问题。
五、控制担保风险（1）建立企业、银行和担保机构共担风险的机制。要防止有了担保，银行就放松贷款审查的倾向。因此，应确定适当的担保比例，在担保机构和贷款机构之间合理分担风险，担保机构应定期了解和掌握银行的担保贷款业绩。与此同时，要增强中小企业主的风险责任，可要求中小企业提供反担保，按企业信用等级确定担保抵押资产的比例。（2）把事后的风险控制与中小企业咨询服务结合起来。担保机构要设专人或与中介机构联合，加强担保后的跟踪监督，发现问题，及时指导和解决。（3）支付赔偿金后，中小企业作为借款方仍有偿还全部债务的义务，担保机构仍然有权追索企业所欠债务。（4）实行财政资金优先代偿制度，打消担保机构投资者的风险顾虑。（5）从保费收入中提取一定比例作为风险准备金，承担财政资金代偿后的资金损失。（6）对有市场、有效益、发展前景较好，但由于负债较重、经营暂时困难的企业，可采用封闭贷款和担保基金相配合的方式进行支持，最大限度地避免风险。（7）建立对担保机构资信的定期评级制度，担保机构定期聘请经财政部门认可的资信评级机构进行资信评级，并向社会公布评级结果。（8）建立严密的监控制度。成立由财政、金融、股东等组成的监管委员会，建立风险防范指标体系。
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中小企业融资方式有哪几种
我认为中小企业获得融资的方式有以下四种：一是自筹，二是直接融资，三是间接融资，四是政府扶持资金。
一、自筹资金包括的范围非常广泛，主要有业主自有资金;风险投资资金;企业经营性融资资金;企业间的信用贷款;中小企业间的互助机构的贷款;以及一些社会性基金的贷款等等。
关于直接融资。是指以债券和股票的形式公开向社会筹集资金的渠道。间接融资主要包括各种短期和中长期贷款。贷款方式主要有抵押贷款、担保贷款和信用贷款等。
不同类型的中小企业融资特点不同，当然对融资渠道和条件的要求也不同。从融资的角度看，中小企业可分为制造业型、服务业型、高科技型以及社区型等几种类型。各类型的中小企业的融资特点和要求各不相同。
二、中小企业融资政策
政府的资金支持是中小企业资金来源的一个重要组成部分。综合各国的情况来看，政府的资金支持一般能占到中小企业外来资金的10%左右，具体是多少则决定于各国对中小企业的相对重视程度以及各国企业文化的传统。各国对中小企业资金援助的方式主要包括：
1、税收优惠。发达国家企业税收一般占企业增加值的40-50%。在实行累进税制的情况下，中小企业的税负相对轻一些，但也占增加值的30%左右，负担仍较重。为进一步减轻税负，各国采取了一系列的措施。
2、财政补贴。财政补贴的应用环节是鼓励中小企业吸纳就业、促进中小企业科技进步和鼓励中小企业出口等。
3、贷款援助。政府帮助中小企业获得贷款的主要方式有：贷款担保、贷款贴息、政府直接的优惠贷款等。
4、风险资本。欧美等国家多由民间创立、而日本等国主要为政府设立。
5、鼓励中小企业到资本市场直接融资。为解决中小企业的直接融资问题，一些国家探索开辟“第二板块”，为中小企业，特别是科技型中小企业，提供直接融资渠道。
不同类型的中小企业融资特点不同，当然对融资渠道和条件的要求也不同。中小企业可分为制造业型、服务业型、高科技型以及社区型等几种类型。
我国每年约有100万家企业倒闭，平均每分钟倒闭2家，任何一家中小微企业，只要你存活超过3年，就达到了平均水平。其实说到底，还是因为企业资金不够多，所以很容易翻车。
如果企业家自己缺少资金资源，找不到投资人的话，建议你带着项目去不同的平台上试试，比如明德资本生态圈、鲸准、创业邦等等。一般情况下，基金、投资人都会与融资平台进行合作，他们通过平台来筛选值得投资的项目。
网上选平台时一定要擦亮眼睛，很多平台动则交几万块钱的费用，却没有结果。如果把握不准建议来明德资本生态圈试试，明德资本本身就是做投资的，这跟很多平台不一样，很多平台只做中介。
另外，明德还有2400多家合作基金资源，线下活动的对接率比较高，每一期活动都有几百人参加，近百位投资人会到现场，不少企业都获得了融资。希望能给到你帮助。
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大数据开启中小微企业信用融资新模式
大数据开启中小微企业信用融资新模式
“一年间，大数据为没有抵押和担保的中小微企业解决纯信用贷款21亿元；为银行跟踪监测中小微企业贷后资金总额达100亿元，未发生一笔不良……”这是8月15日，在由中国中小企业协会、中国投资协会新兴产业中心举办的“大数据信用融资实践报告暨国务院《关于金融支持小微企业发展的实施意见》周年媒体座谈会”上，由我国第一家大数据信用信息服务机构——金电联行（北京）信息技术有限公司披露的一组数据。
融资难一直是制约中国小微企业发展的瓶颈，目前中国有约5000万家中小微企业，由于抵押物不足、信息缺失导致的融资难题亟待解决。在业内专家看来，破题中小微企业融资难必须创新信用评价模式。
“信息和信用缺失是导致中小微企业融资难的主要原因之一”，中国投资协会新兴产业中心常务副主任王涛认为，大数据信用的出现，将成为化解这一问题的有力抓手和突破口。
2013年8月8日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，首次提出了大数据信用服务理念，强调对小微企业的增信服务和信息服务，第一次将大数据纳入国家解决小微企业融资难的政策中，极大地促进了大数据在金融信用领域的应用与发展。
一年间，大数据信用从幕后走向台前，在解决中小微企业融资难问题上发挥了引人瞩目的作用。而金电联行是中国大数据信用信息服务机构的先行者，拥有中国第一个自主知识产权的大数据信用技术体系和云数据挖掘、云信用计算和云结构服务三大核心技术，通过大数据客观反映、评价中小微企业的信用，为银行发放“纯信用贷款”提供了坚实的依据。
“‘纯信用贷款’虽然不看‘财报’，但要看‘市场’”，中国中小企业协会副会长、金电联行（北京）董事长兼总裁范晓忻表示，大数据信用融资不依赖传统的财报信用评价思维，而是通过对企业的“大数据”，即生产、流通、销售中产生的所有信息进行分析，从而创建出一个大批量、高效能、全风控、低成本的信用评价模式，通过计算机核算出企业的信用额度，让银行能够放心地提供无抵押的“纯信用贷款”，有效地化解了中小微企业会计信息失真，没有信用积累和抵押、担保资源，难以进行信用评价的问题，不仅可以开展成批量的企业信用评价，而且还大大降低了企业融资的门槛，使其获得真正的信用贷款。
座谈会上，范晓忻介绍了一年来金电联行开展的产业链、商业圈和企业群的中小微企业大数据信用融资的实践活动，从利用互联网新理念、新技术、新工具创新金融模式，以中小微企业经营的“软信息”解决融资缺信息、缺信用问题等10个方面，展现了大数据信用在落实党和国家政策、化解中小微企业融资难的过程中所具有的独特作用与优势，展现了大数据技术在改变经济和社会方面所产生的深刻影响。
“大数据信用能够化解中小微企业融资难的关键，在于它突破了从财报、抵押资产和担保信息评价企业信用的传统思维，而是从企业经营的明细数据中挖掘信用，从企业的行为模式中计算信用，打开人们认识信用的新天地，从而彻底解决了中小微企业融资难的缺信息、缺信用的问题。”范晓忻表示。
记者了解到，金电联行的大数据信用模式得到了众多商业银行的认可，合作的银行包括中国民生银行、国家开发银行、中国邮政储蓄银行、平安银行、浦发银行、广发银行等近10家；业务覆盖上海、北京、天津、浙江、山东、河北、江苏、安徽、重庆等十几个地区，实现了银行、企业、大数据信用三赢的局面，取得了良好的经济和社会效益。
中国中小企业协会副秘书长李鲁阳认为，这一创新模式成为解决中小微企业融资难的有效工具，并在完善金融体系促进中小微企业发展方面起到了重要作用。
范晓忻表示，对于很多企业来说，联保、互保既是融资的一个有效途径，但也存在较大的危机。一旦个别企业资金链断裂，就会造成一批企业陷入担保圈风险。而大数据提供的纯信用贷款则可以使企业的金融风险几乎为零。
中国投资协会新兴产业中心副主任王涛也高度评价了大数据信用在产业投融资建设中所发挥的重要作用。
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如何改善中小企业融资的政策环境
改善中小企业融资的政策环境，需要充分发挥政府的政策导向与资金支持功能，有关部门要密切配合，共同研究清理制约小企业融资业务开展的体制、制度和政策障碍。
一是完善小企业融资的法规政策体系。抓紧制定出台与《中小企业促进法》相配套的《中小企业发展基金管理办法》和《中小企业信用担保管理办法》等法规，进一步完善符合我国国情的中小及微型企业划分标准，提出针对中小企业融资特点的五级分类标准，为加大中小企业贷款力度创造条件。
二是逐步建立对小企业信贷风险补偿机制。近年来，针对小企业贷款中普遍存在的成本与风险“双高”问题，为鼓励银行业金融机构加大对小企业支持力度，浙江、江苏、广西和河北等四省区和部分地市相继建立了小企业贷款风险补偿基金，对小企业贷款增幅较大的银行业金融机构，由财政给予相应的风险补偿。我们要研究总结地方经验，积极探索建立有效的小企业贷款风险控制机制，鼓励和刺激金融机构更多地为小企业贷款，以发挥公共财政的政策导向与补充市场失灵的功能。
三是加大对小企业融资的税收支持。自2001年以来，国家发展改革委和税务总局对为中小企业提供优质融资担保服务的部分中小企业信用担保机构实行了免征营业税政策，有力地促进了中小企业信用担保机构的业务开拓。下一步，我们还将同税务总局、银监会共同探讨有关金融机构为小企业提供信贷的税收优惠措施，同时着手考虑中小企业信用担保机构准备金税前提取问题。
四是完善中小企业信用担保体系建设。建立完善中小企业信用担保体系，是缓解中小企业融资难担保难的重要途径，也是各国扶持中小企业发展的通行做法。
五是搭建中小企业信用社会化服务平台。解决小企业融资难的根本途径是营造社会信用环境、提升企业的信用意识和信用能力。要切实解决信用信息的依法披露、资源整合、企业的现实需求、技术与资金等问题。当前的主要任务，是推进建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用征集、信用调查、信用评级、信用发布为主要内容的中小企业信用制度，构建企业守信褒扬、失信惩戒机制。要将营造信用环境、推进企业信用制度与提升企业的融资能力相结合，使企业的信用等级真正成为其获取融资的重要依据，提高企业对信用的现实需求。通过推进中小企业信用体系建设，逐步形成企业守信、政府征信、专业评信、机构授信和社会重信的新局面。
