机动车保险案例基准纯风险保费（机动车辆保险理赔案例）
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不必要的坑不要浪费钱，五分钟告诉你汽车保险怎么买更划算
如果可以，我们希望2020年能够重启。新冠肺炎突如其来，全国上下各行各业的人们都在努力抗击疫情所带来的影响，而在2月10日这天，银保监会财险部下发《关于做好新冠肺炎疫情防控期间车险服务有关工作的通知》，其中对承担抗疫任务的物流车辆“延期收取保费”和“湖北省内机动车交强险和商业险保单自动延长一个月或适当时间”，让人们看到保监会应对疫情挑战的种种诚意。
保险公司为此开出的“延期保单”让许多疫情区域的车主长叹了一口气，车险报价也有所降低，但是由于疫情期间车险市场也因新车销售和停工停产受到了较大的冲击，许多违法违规的乱象也开始出现。如何避开保险公司不必要的套路，躲开各种各样购买车险时的天坑？下面，本文将为您介绍如何合理地购买汽车保险，如何使用保险的妙招。
汽车保险续保为何会涨价/优惠？
国内各地汽车保险在费改之后，在汽车保费的报价上有许多灵活的政策，为鼓励车主们安全驾驶，当前商业车险的计算公式为：
商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)*无赔付优待系数*自主渠道系数*自主核保系数*交通违法系数
其中基准纯风险保费由中国保险协会统一制定，而自主核保系数、自主渠道系数是各家保险公司自己根据成本控制政策决定的，也比较固定。“无赔付优待系数”和“交通违法系数”则会根据出险或违章的情况来制定系数——前者会根据出险的次数来决定下一年保费是否会加价或者优惠，而后者目前开展的公司较少。
新车的“无赔付优待系数”是1，续保时则会根据“无赔付优待系数”进行浮动计算——比如说，你上一个保险年度内没有任何出险记录，则会直接给出10%交强险费率优惠，连续两年20%，三年及以上30%；而其他商业险则可以拿到8.5折的优惠，如果连续2年没有出险，则可以拿到7折的优惠，三年以上无出险记录则会拿到6折的优惠。
但是如果在上一年度出险1次，商业保险则会回到基准保费，每增加一次则会提高25%，发生5次及以上则会提升至200%，8次以上则会直接被拒保。而交强险则会在出险2次及以上时提升10%，而发生有责任道路交通死亡事故则提升至30%。因此，那些没有出险的车辆则会享受到折扣优惠，而出险较多的车辆则保险会持续上浮。
什么时候报保险会比较划算？
有时候出险的维修费并不高，但是却会失去下一年的续保折扣，什么时候报保险会比较划算？这需要衡量维修费与上涨的保费之间的差距。
比如上一年的基准保费是6000元，如果不出险的情况下，交强险可以省下950*10%=95元，而考虑车辆折旧系数之后，商业险部分则可以省下1000-1500元，如果你这次的维修费没有超过这个数字，那么尽量自己掏钱维修则更为划算，如果事故较为严重，车辆维修费用较高，那么就应该走保险报销的流程。
汽车保险“套餐”太丰富，怎么挑选才更适合？
通常来说，汽车保险并不是单纯的一种保险，而是由许多功能不同的保险所共同组成，最常规的主要保险是交强险、车辆损失险、第三者责任险。而其他的附加险则包括划痕险、车上人员责任险和全车盗抢险、自燃损失险、设备损失险、不计免赔特约险、掉落责任险、玻璃单独破碎险等，这些险种往往被保险经纪“打包”卖给你，但是你可以像订制4G套餐一样自由选择适合你自己的“套餐”。有时候，把钱要花在“刀刃”上，买保险也要先照顾到比较重要的险种上。
事实上，除了交强险是国家法律规定的强制保险，其他商业险都没有法律强制购买。而商业险中最重要的是车损险+第三方责任险——车损险应对车辆事故维修，第三方责任险则是负责对事故中他人的人身伤亡和财产损失进行赔付，通常有20/30/50/100/150万赔付额度可供选择，面对有人员伤亡交通事故中的巨额赔偿，多买点第三方责任险对家庭、对他人都是更负责的表现。附加险则具体根据需要车辆情况和自身的需求进行个性化购买，下面为您举一些常见的例子，您就明白该如何尽量节省地购买车辆保险“套餐”：
如果你的车已经开到十万公里以上，汽车已经贬值到购车价的40%以下，那么投保险种太多就有些不太划算了，交强险+车损险+第三者责任险是比较合适的，为了应对车辆内部油路和线路老化，则可以适当增加自燃险。
如果刚购置新车，或者车主为驾驶新手，经常会有一些剐蹭或者小事故，那么可以根据自己的需求，在基本险种上增加划痕险、玻璃破碎险、不计免赔险等。
如果车主的开车安全意识非常好，驾驶技术也比较老练，车辆的总价值也不是很高，那么就可以选择交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险等。
附加险如何选择？
除了上面所说交强险+车损险+第三方责任险这三个最主要的险种之外，还有许多附加险种可以应对不同的保障需求，但是需要注意的是，不是所有的附加险种你都需要，要具体看看这些附加险种到底有何功用，而许多新车上了“全险”更是没有必要，该如何选购？以下以一汽丰田卡罗拉2019款1.2T S-CVT GL-i新购车型（购车价：132800元）的保险费用为例，最主要的交强险（950元）+车损险（1904元）+第三方责任险（100万，1630元）：
全车盗抢险——必须是全车被盗、被抢，才可以被赔付，如果车上的手机、包包被偷了，则不负责赔付，如今盗车、抢车比较少了，违法成本太高，所以这个附加险用处不大，不推荐大家购买。（700元）
车上人员责任险——为司机和乘客买的保险，但是保额不高，一般赔偿限额只有1-5万/人，可以酌情购买以提升自身安全保障，但是一般来说像平安保险推出的“任我行”或者太平洋保险的“e车有保”等出行保险，覆盖面更广，保障更全面，价格反而比买车上责任险更划算，所以车上责任险的性价比就略低。（5座车型，250元）
自燃损失险——对于车龄较长的车辆来说，线路老化和油路容易泄露，所以自燃风险较高，在重庆、南京这样的“火炉”城市，车辆自燃的新闻也频见报端。如果没有这两方面的担忧，这个险完全不需要买。（199元）
涉水险——这个险种很少见，因为一般车辆被夏季暴雨淹没泡水，很多保险公司也按照自然灾害进行赔付了，如果你所在的城市“看海”的风险较高，那么可以去保险公司咨询清楚，然后再决定是否购买。（100元）
划痕险——可以负责因意外情况造成的车身划痕，但是不负责车身凹陷也就是需要钣金的情况，所以这个险的赔付作用也非常有限，如果只是划痕，自己可以把划痕积攒到一定的时候集中喷漆就行了，比买划痕险划算。（5000赔付额度，570元）
玻璃单独破碎险——只有在仅挡风玻璃或车窗玻璃破碎的时候，保险公司才进行赔偿的险种，如果是碰撞事故造成玻璃破碎，则使用的是车损险，玻璃单独破碎的概率实在是太低，这个附加险的购买率也比较低。（199元）
不计免赔特约险——商业险中的车损险和第三者责任险并不是全额赔付的，全部责任赔偿 80%，负主要责任赔85%，负同等责任赔90%，负次要责任赔95%，剩下的需要自己掏腰包，如果你购买不计免赔特约险，则可以全部由保险公司来赔偿，所以在经济条件允许的情况下，这个附加险非常值得购买。（707元）
无过责任险——在发生交通事故后，造成对方人员伤亡，事故责任归对方，但是在事故责任认定前己方已经垫付的医药费、抢救费、丧葬费用，由保险公司赔付给车主。它是第三者责任险的补充。根据国家制定的法律的规定，行车意外发生后，无过方也需要担负一成的钱财补偿，而且还得先垫付造成伤害一方的各种医疗费用，所以这个保险还是非常有必要购买的。（326元）
设备损失险——对于许多改装车主来说，这个附加险种可以负责车上新增设备（比如音响、中控多媒体系统等）的损毁赔付，但是对于大多数车主来说毫无意义。（根据设备具体保额计算）
推荐附加险：不计免赔特约险、无过责任险
可买可不买附加险：自燃损失险、划痕险、车上责任险
根据需要个性化购买：涉水险、玻璃单独破碎险、设备损失险
不推荐购买：全车盗抢险。因为现在盗车成本高、销赃套现难，普通家轿遭盗抢的情况已经很少了。
小结
当前，绝大多数地区的汽车保险都可以提前90天续保，而且大多数保险公司也都已经开通了网上续保的渠道，所以尽量选择合适的时间与险种组合“套餐”，尽量保持安全的驾驶风格，保护好自己的“征信记录”，就可以获得最高可达6折的保险折扣。怎么样，以上关于汽车保险的各种“套路”你都看明白了吗？
本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。
车辆保险收费标准是什么
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2016年汽车保险新规政策新规
自2016年1月1日起，全国范围内保险公司将实行新的车辆保险费率政策，出险2次的保费上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保费翻倍!
那么，为什么要改革汽车保险?
有数据显示，2014年上半年，中国太平洋保险机动车保险业务的综合成本率已攀升至100%，这意味着其车险业务面临亏损压力。人保财险上半年综合成本率为94.4%，其中，车险业务的承保利润为3.7%;平安产险的综合成本率为94.4%。其余保险公司的车险综合赔付率或许更高。
不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司车险业务的成本大幅增加，并将面临亏损困境。
保险业界认为，车险业务成本增加的重要原因之一，就是现行收费标准缺少了车型风险这一关键因素。各家保险公司目前现行的车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。
以一辆20万的宝马一系和一辆20万的一汽大众迈腾为例，保费基本是一致的。但是，由于零整比(具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵)不同，一旦出险，宝马的维修成本显然更高。
因此，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。
2016汽车保险新规的不同：
①按车辆实际价值计算保费，同价不同款汽车保费不同
费改前，车主购买保险时是按新车购置价来确定保险费用的。费改后，车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。比对费改前，消费者需要支付的费用也会更低。
费改之后，如果同价格车辆投保，那么车型不同，其所交保费也不同。权威评测安全系数较高，修理便捷(零部件较为便宜)的车辆，保费用将会更低。
②出险越少，驾驶习惯好，保费越低
费改后保险公司给出的价格高低，不仅会取决于车主上一年的出险率，还要参照车主的驾驶行为习惯和驾驶风险。简单计算一下，上一年没有出险，综合算下来，车险费率最低可以享受到基准费率的6折，如果连续两年没出险，保费最低可以打5折，如果连续3年(或以上)没出险，保费最低可以打到4折左右。
③新规扩大保险责任范围
被保险人或司机的家人可在三责险项下进行赔付，相比过去撞到自家人保险不赔情况，费改之后，其保险责任的范围变得更广了。除此之外，因为台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害所导致的车辆损失，也增加到车损险保险责任中，各险种也均删除了多项责任免除约定。
④增加“代位求偿”权
简单来说就是，当本人遇到对方负全责的保险事故，如果对方因为投保额不足，或者没有能力赔偿，受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。
汽车保险政策新规一：保险责任更宽
今年此番改革后的商业车险条款在原有基础上明显扩大了保险责任范围。
1、原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，新条例也可赔。
为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。
2、自家车撞自家人的，可以获赔
新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。
3、意外导致车上人员撞伤的，可获赔偿
冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。
4、“高保低赔”问题得到调整
原来的高保低赔，即是投保车辆无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时却只按比例进行理赔，但是在改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了。
1、变化前：
比如一台车10万块钱，投保10万，开了两年后还是要投保10万，但是发生事故之后，保险公司是按照折旧后价格赔付。小编采访了业内人士马先生：现在新的规定按照实际价值投保，如果发生全损的情况保险公司按照保额赔付。改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格。
2、变化后：
比如新车一台车10万，投保10万，两年后按照折旧后价格投保，不再是10万。
汽车保险政策新规二：费率与风险挂钩，出险频率有效降低
车险改革前：在实行保费浮动机制以前，小事故赔付一直居高不下，或者多车轻微刮擦，一直让众保险公司深感头疼，于是，才有了如今改革后加大“保费浮动机制”即上一年度理赔次数多了，来年的保费就会上浮，甚至遭到保险公司拒保。例如：出险一次不打折，两次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是两倍。
车险计算公式变脸
原保费计算公式：
保费=(车价*费率+基础保费)*调整系数
新保费计算公式：
保费=[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]*费率调整系数
改革前，新车购置价相同，则保费相同;改革后，不同车型新车购置价相同，但因为风险的差异，保费也就不一样了。
对后市场的六个影响
1、车险价格与驾驶行为密切相关
车险费率化后，车险定价的因子，将实现从“车”到“人”的转变。车险一旦真正实现费率市场化，好车主的保费将被降下来，因为这一部分不出险或出险很少的车主;而常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升。
2、同价位车型车险价格完全不同
车险费率化改革后，消费者在买车时，除了关注车型车价本身，最关注的可能就是这款车的“基础保费”是多少。这个“基础保费”，就来自于基于这款车汽车零部件更换价格的标准。如果你选择了购买了一款“基础保费”很高的汽车，未来无论你来自“人”的因素的驾驶习惯是多么的优异，那你也必须是承受着“车”因素的高富帅。
3、二手车真实车况不再遮遮掩掩
中国汽车保险费率市场化改革后，实现从“车”到由“人”定价，将从根本上推进中国二手车交易。因为中国汽车保险费率市场化改革，我们需要收集分析和应用来自驾驶者的“人”的因素，那么，未来二手车基于驾驶者的因素，我们也完全知道。这个“知道”，就是车主的驾驶行为，他的每一段里程、每一个动作都会被数据化。
4、现行汽车维修体系将面临冲击
如果不出预料，很快将有一大批社会维修机构，成为亿万私家车主出险后汽车修理的新选择。也许在不久的将来，你出险报案后，定损员就不会像以前那样把你推荐到4S店去送修，而是去一些经过保险公司认证的社会维修企业。
5、车联网嫁接车险成为终端应用
中国汽车保险费率市场化的改革，我们过去是需要“车”的因素，我们现在更需要“人”的因素。人的因素从何而来?基于车联网硬件的数据收集，就是“人”的因素的重要来源之一。
6、按里程按天气买车险成为可能
中国汽车保险的费率市场化改革，还将有一个“创新条款”即支持和鼓励有条件的保险公司，根据自由数据，自行拟定创新条款，共同构成汽车保险的商业条款。这意味着不仅费率玩法放开了，未来打法即一台车怎么保，可能不同的保险公司也会玩出不同的花样来。不同的保险公司，他们的市场发展定位是不一样的，有的保险公司需要的是保费规模，有的保险公司需要的是优质客户，有的保险公司需要的是综合成本率可控。
汽车保险新规政策出来买车三大注意点：
车险费率改革后，对于想要买车的人士而言，以下三点必须得注意了：
1、买车：不只看车价，还看零整比
“车险费率改革方案中，机动车辆的零整比也将考虑进去了。”产险人士透露，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。
什么是车辆零整比?就是指配件与整体销售价格的比值。简单地说，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布的数据显示，有的机动车辆，全车换零部件的总价格，可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高，不仅让车主的保养成本居高不下，也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。“此次将机动车辆零整比与车险费率挂钩，可以倒过来影响高零整比车辆的销售。”
【温馨提醒】今后买车不要只看车辆的裸车价格，还应查询该车的零整比，否则每年可能都会多花保费。
2、选车：不单选品牌，还看费率表
“以前买车可能觉得哪个系列的车安全性好，哪个系的安全性较差，今后大家在选择时会有更好的参照了。”产险人士透露，车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据，每一个车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。
以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。
【温馨提醒】今后买车不要单凭感觉买哪个品牌的哪个车型，而要事先查看保险公司对该车型的费率表。在同价位的多款车型中，一定要选择费率相对低的车型。
3、开车：不任性驾驶，保费或五折
“要获得更低的车险保费，最好的办法就是安全行车。”产险人士表示，今后开车不要任性了，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，拿到5折甚至更低的费率都有可能，反之，车险费率就有可能大幅度地提高。
今后还可能将交通违章与车险费率挂钩。比如：闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。
【温馨提醒】今后开车千万不要任性，一要严格遵守交通规则，二要时刻做到安全行车,车险费率将改革可能影响你买车。
车险改革预计在2016年1月1日在全国执行，3月19日前车险到期的都能在1月1日前续保!请各位车主根据你车辆出险的情况尽快投保，避免1月1日后多付保费!
基准纯风险保费是什么？我的车是奇瑞瑞虎，裸车价大约8万元。
这是16商业车险改革机动车保险案例基准纯风险保费的内容机动车保险案例基准纯风险保费，基准纯风险保费与车辆的零整比挂钩。零整比是车辆零配件市场价之和除以整车价。拿20万的宝马和20万的大众作比较，宝马的配件比大众贵，理赔风险就高，基准纯风险保费就高。您的车具体得看您地区保险公司的基准纯风险保费表
具体可参看
如何计算车险的基准保费
易保险车险计算器分享具体的车险保费计算，可以按照以下的公式进行：
1、车辆损失险保费=基本保险费+本险种保险金额×费率
2、第三者责任险保费=固定档次赔偿限额对应的固定保险费
3、全车盗抢险保费=车辆实际价值×费率
4、新增加设备损失险保费=本险种保险金额×费率
5、玻璃单独破碎险保费=新车购置价×费率
6、自燃损失险保费=本险种保险金额×费率
7、车上责任险保费=本险种赔偿限额×费率
8、车载货物掉落责任险保费=本险种赔偿限额×费率
9、不计免赔特约险保费=(车辆损失险保险费+第三者责任险保险费)×费率
商业车险保费计算公式：
商业车险保费=基准保费*费率调整系数
基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）
费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
